O que é taxa de financiamento?
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A taxa de financiamento é o valor cobrado por instituições financeiras pelo serviço de empréstimo de dinheiro. É basicamente o "preço" que você paga para usar o dinheiro de outra pessoa ou instituição.
Existem diversos tipos, como juros simples (calculados apenas sobre o valor inicial) e juros compostos (que incidem sobre o valor inicial e também sobre os juros acumulados).
As taxas podem ser fixas (não mudam durante o contrato) ou variáveis (flutuam conforme índices econômicos como Selic ou CDI).
Há também a taxa efetiva, que mostra o custo real incluindo encargos adicionais, e a taxa nominal, que é o percentual básico sem considerar taxas extras.
Comparar diferentes ofertas é essencial antes de contratar um financiamento. Uma pequena diferença percentual pode representar economia significativa no valor final pago.
Para conseguir taxas menores, mantenha seu score de crédito alto, ofereça garantias, faça pesquisas e considere cooperativas de crédito.
Como funciona a taxa de financiamento?
A taxa de financiamento funciona como uma cobrança percentual sobre o valor emprestado, compensando o risco da instituição financeira. Ela é o custo adicional que você paga ao tomar dinheiro emprestado.
No financiamento imobiliário, existem diferentes tipos de taxas. Os juros simples incidem apenas sobre o valor inicial, enquanto os juros compostos (proibidos em financiamentos imobiliários) são calculados sobre o valor atualizado a cada período.
Sua parcela mensal é composta por três elementos: a taxa de juros, a amortização (que reduz o saldo devedor) e as taxas extras (como seguros).
Os sistemas mais comuns são o PRICE (parcelas iguais), o SAC (amortização constante com parcelas decrescentes) e o SACRE (mistura dos dois anteriores).
Lembre-se: quanto melhor seu perfil financeiro, menores serão suas taxas de juros!
Diferença entre taxa de financiamento e taxa de juros
A taxa de juros é o custo básico do dinheiro no tempo, geralmente expressa em percentual anual. Já a taxa de financiamento engloba o juro mais todos os custos adicionais da operação.
Quando você contrata um financiamento, a taxa de juros é apenas parte da história.
A taxa de financiamento (ou Custo Efetivo Total) inclui juros, seguros, tarifas administrativas e outros encargos. É o que você realmente paga no final.
Por exemplo: um financiamento pode anunciar juros de 1% ao mês, mas a taxa de financiamento chegar a 1,8% considerando todos os custos extras.
Sempre pergunte sobre o CET (Custo Efetivo Total) antes de fechar qualquer contrato. Esta é a informação que permite comparar ofertas de forma justa e transparente.
O que significa taxa financeira?
Taxa financeira é um valor cobrado em operações financeiras, como empréstimos, financiamentos ou serviços bancários. Representa o custo do dinheiro ao longo do tempo.
Ela aparece de várias formas no seu dia a dia financeiro.
Quando você pega um empréstimo, a taxa de juros é quanto você paga além do valor principal. Nos cartões de crédito, determina quanto será acrescentado se você parcelar ou atrasar o pagamento.
Pense na taxa financeira como o "aluguel do dinheiro" – quanto maior o tempo que você usa recursos de terceiros, mais caro fica.
As taxas podem ser fixas ou variáveis, mensais ou anuais. Compreendê-las é essencial para tomar decisões financeiras inteligentes e evitar dívidas desnecessárias.
Tipos de taxas de financiamento
As taxas de financiamento são valores cobrados pelas instituições financeiras ao conceder crédito. Existem diferentes tipos que impactam diretamente o custo final do seu empréstimo.
A taxa de juros nominal é aquela divulgada no contrato, enquanto a taxa efetiva representa o custo real da operação, incluindo todos os encargos.
Já a taxa prefixada mantém os juros constantes durante todo o contrato. A pós-fixada varia conforme índices econômicos como SELIC ou CDI.
Existe também a taxa flat, calculada sobre o valor total, e a taxa CET (Custo Efetivo Total) que engloba absolutamente todas as despesas do financiamento.
Conhecer essas diferenças ajuda você a comparar ofertas e economizar dinheiro. Sempre pergunte: qual é a taxa efetiva total?
Taxa de financiamento para empresas (CNPJ)
As taxas de financiamento para empresas (CNPJ) variam conforme o porte do negócio e região. O BNDES oferece condições especiais através da linha BNDES Crédito Pequenas e Médias Empresas.
Para micro, pequenas e médias empresas com faturamento até R$ 90 milhões, a taxa é composta pelo custo financeiro (TFB, TFBD, TLP, Selic ou LCD) + 1,25% ao ano + taxa do agente financeiro.
Empresas com faturamento até R$ 300 milhões pagam 1,45% ao ano + os mesmos componentes.
Boa notícia para negócios no Norte e Nordeste: a taxa BNDES cai para 0,95% ao ano, independente do porte.
O prazo? Até 5 anos, com carência de até 2 anos.
Quer solicitar? Procure uma instituição financeira credenciada. Cada banco define suas próprias garantias e taxas adicionais.
O limite é de R$ 20 milhões por ano, sem necessidade de apresentar projeto detalhado.
Quem determina as taxas de financiamento?
As taxas de financiamento são determinadas principalmente pelo Banco Central do Brasil, que estabelece a taxa básica de juros (Selic) como referência para o mercado financeiro nacional.
Essa definição ocorre através do Comitê de Política Monetária (Copom), que analisa diversos fatores econômicos antes de tomar decisões.
A Selic funciona como um "termômetro" para outras taxas do mercado. Quando ela sobe, os juros dos financiamentos geralmente aumentam também.
Porém, cada instituição financeira tem certa liberdade para estabelecer suas próprias taxas finais, considerando:
• Seu perfil de risco • Condições de mercado • Custos operacionais • Margens de lucro
Quer pagar menos juros? Compare sempre as ofertas de diferentes bancos antes de fechar qualquer contrato.
Como calcular a taxa de financiamento
Calcular a taxa de financiamento é simples quando você conhece os valores envolvidos. Basta ter em mãos o valor financiado, o número de parcelas e o valor da prestação.
Use a calculadora do cidadão do Banco Central ou ferramentas similares para facilitar. Insira o valor total financiado, o número de meses do contrato e o valor das prestações fixas.
O sistema fará o cálculo automaticamente, revelando a taxa mensal aplicada.
Por exemplo, um bem de R$750,00 parcelado em 10 vezes de R$86,00 tem uma taxa embutida que você pode descobrir com essa fórmula.
Lembre-se: quanto maior o prazo, maiores tendem a ser os juros aplicados. Compare sempre as taxas antes de fechar um financiamento.
Quer economizar? Negocie o valor à vista ou busque prazos mais curtos.
Fatores que influenciam a taxa de financiamento
A taxa de financiamento é influenciada por diversos fatores importantes que impactam diretamente seu bolso. O valor principal do empréstimo é o primeiro fator - quanto maior o montante, maiores as parcelas.
A taxa de juros talvez seja o fator mais determinante. Ela representa o custo do dinheiro no tempo e varia conforme seu perfil de crédito e condições de mercado.
O prazo escolhido faz toda diferença. Prazos mais longos reduzem o valor da parcela, mas aumentam o custo total do financiamento.
Seu histórico de crédito também pesa na decisão. Bom score = melhores condições.
O sistema de amortização (SAC ou Price) define como o saldo devedor diminui ao longo do tempo.
A entrada dada inicialmente reduz o montante financiado, diminuindo parcelas.
As condições econômicas gerais, como inflação e taxa Selic, influenciam diretamente os juros cobrados no mercado.
Entender esses fatores é fundamental para fazer escolhas inteligentes ao financiar.
Como negociar melhores taxas de financiamento
Negociar taxas de financiamento mais baixas é possível com a estratégia certa. O primeiro passo é pesquisar o mercado para conhecer as ofertas disponíveis e fortalecer seu poder de barganha.
Entre em contato direto com seu banco atual. Apresente sua fidelidade como cliente e mencione ofertas concorrentes que encontrou. Esteja preparado para negociar.
Cuide do seu histórico de crédito. Uma boa pontuação de crédito pode ser seu melhor argumento para conseguir juros menores.
Considere a portabilidade de dívidas. Muitas instituições oferecem condições especiais para atrair novos clientes.
Não aceite a primeira oferta. Bancos frequentemente têm margem para reduzir taxas, especialmente se você demonstrar que está pronto para mudar de instituição.
E se nada funcionar? Busque feirões de renegociação promovidos por órgãos como Serasa e Procon, onde conseguirá condições especiais.
A negociação funciona. Vale insistir?